小微企業續貸

小微企業續貸實施細則

銅陵皖江農村商業銀行股份有限公司

小微企業續貸實施細則

(試行)

第一條 為進一步做好小微企業金融服務,著力解決小微企業倒貸(依靠外部高成本搭橋資金續借貸款)問題,降低小微企業融資成本,推動小微企業健康發展,根據《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》(銀監發[2014]36號)及《銅陵皖江農村商業銀行股份有限公司小企業貸款實施細則》規定,結合目前實際,特制定本實施細則。

第二條 本細則所指續貸是指向流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的小微企業(含個體工商戶)在符合借款條件,通過新發放貸款結清已有貸款等形式,允許小微企業繼續使用貸款資金而申請發放的貸款。

第三條 小微企業辦理續貸業務時,需在貸款到期1個月前向經辦支行主動提出申請,經辦行可以提前按新發放貸款的要求,按照我行小微企業相關信貸制度規定,開展貸款調查和評審。

第四條 續貸條件。符合下列條件的小微企業,經辦行審核合格后可以辦理續貸:

1.依法合規經營;

2.生產經營正常,具有持續經營能力和良好的財務狀況;

3.信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;

4.抵押品和擔保物沒有變化;

5.原流動資金周轉貸款為正常類,且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準;

6.在我行開立結算賬戶,業務往來資金通過我行賬戶結算;

7.本行要求的其他條件。

第五條 貸款調查。凡續貸貸款必須落實雙人實地調查、面談面簽制度。企業提供的相關資料和續貸調查報告A、B角客戶經理應簽字確認,對其真實性負責。支行行長為直接調查主責任人,對經辦的續貸貸款業務負調查管理責任。

第六條 資料采集。小微企業續貸資料可從簡,對有效相關證件等資料客戶經理可實行與原件核對,確保資料的真實性;對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。

第七條 擔保方式。小微企業續貸業務各經辦行根據借款人的具體情況采用一種或多種擔保方式(原則上保持原擔保、抵押方式不變;必要時采用新的擔保、抵押方式的,須經總行認可同意),并要求企業主要股東或實際控制人提供無限連帶責任保證作補充擔保。融資性擔保公司擔保的貸款,須出具融資性擔保公司書面同意續貸意見。擔保方式應當遵守國家法律、法規、金融規章和我行有關規定,確保續貸擔保具有合法性、有效性和可靠性。

第八條 貸款期限。小微企業續貸期限應當根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素,合理設定小微企業流動資金貸款期限,原則上不超過一年。

第九條 貸款用途。續貸貸款用途可用于生產經營,不得用于國家法律法規明確禁止的經營項目或改變貸款用途。

第十條 貸款額度。根據借款申請人正常經營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔保方式等綜合確定,原則上續貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價。小微企業續貸利率定價比照小企業正常貸款定價確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業還款壓力,可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續貸貸款審查審批按照《銅陵皖江農村商業銀行貸款業務操作規程》及其他信貸制度規定執行。

第十四條 續貸簽約。小微企業續貸需簽訂新的借款合同,擔保類貸款簽訂新的擔保合同(擔保合同中應手工特別約定:此筆貸款用途為續貸資金),簽訂合同必須在總行相關信貸部門落實雙人面簽手續。

第十五條 續貸發放。相關合同經審核簽訂完畢并辦理相關抵押登記或保證擔保手續后,經有權審批部門電子審批,可辦理續貸貸款發放手續。

第十六條 資金劃轉。放款操作人員根據放款申請書將貸款資金直接劃轉續貸人指定的賬戶,用于歸還我行貸款。

第十七條 資料歸檔。放款操作人員將續貸檔案交有關人員保管,其中抵押權利證明、保險單據整理后需將實物移交保管人員入庫保管,續貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十八條 風險識別。對續貸貸款各經辦行應當多渠道掌握小微企業經營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯關系以及企業個人資信等信息,客觀準確判斷和識別小微企業風險狀況,防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十九條 清理分類。經辦行要根據客戶經營狀況、發展前景、貸款質量、信用記錄等情況對小微企業存量客戶進行清理分類。對經營前景嚴重惡化的存量客戶,要制定監管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶,要鎖定目標,明確責任,分期分批,擇機退出。

第二十條 風險分類。經辦行應當根據企業經營狀況,嚴格按照信貸資產風險分類基本原則、分類標準,充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素,合理確定貸款的分險風類,符合正常類標準的,應當劃為正常類。

第二十一條 內部控制。經辦行要加強對續貸業務的內部控制,在信貸系統中單獨標識續貸貸款(系統支持下),建立對續貸業務的監測分析機制,提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻

率,防止通過續貸人為操縱貸款風險分類,掩蓋貸款的真實風險狀況。

第二十二條 風險管控??傂酗L險管理部應加強小微企業續貸業務的風險控制工作,建立小微企業續貸臺賬監測分析機制,提高對續貸風險分類的檢查評估頻率,防止通過續貸人為操縱貸款風險分類,掩蓋貸款的真實風險狀況;及時開展續貸業務的違規問責,切實提高客戶經理的風險意識。

第二十三條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經理要切實加大對續貸貸款的貸后管理力度,應于貸款發放后十日內進行貸后實地調查回訪一次,以后每季度至少進行貸后實地檢查1次,動態關注借款人經營管理、財務及資金流向等狀況,按季做好風險評估和風險預警。對續貸的小微企業情況發生變化危及信貸資金安全時,及時上報總行相關部門并采取防范措施。

第二十四條 不良貸款管理。經辦行要建立并落實不良貸款監控臺賬,支行行長為清收第一責任人,貸款清收責任人與續貸人須保持經常性聯系,隨時掌握續貸小微企業經營及收入變化情況,在法定程序內完成還款手續。

第二十五條 本辦法由銅陵皖江農村商業銀行負責解釋和制定。

第二十六條 本辦法自下發之日起執行。

銀行小微企業續貸業務操作指引

**銀行小微企業

續貸業務操作指引

第一章 總 則

第一條 為認真貫徹落實銀監會《關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》(銀監發

[2014]36號)和《關于進一步落實小微企業金融服務監管政策的通知》(銀監發[2015]38號)的要求,進一步做好小微企業金融服務,著力解決正常經營的小微企業資金周轉難問題,降低小微企業融資成本,提高融資效率,結合**銀行實際,制定本辦法。

第二條 本辦法所稱續貸,是指**銀行(含農商行,以下簡稱經辦行社)在小微企業原貸款到期前(含展期后到期)與其簽訂新的借款合同,并落實好相應擔保手續后,通過新發放新貸款償還原有貸款的行為。

第三條 本辦法所稱小微企業包括符合《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》(工信部聯企業〔2011〕300號)規定的小型企業、微型企業以及個體工商戶。

第四條 小微企業續貸業務應遵循“規范操作、封閉運行和名單制管理”的原則。

(一)規范操作:續貸業務須視同新增業務如實進行調查、審查和審批,不得簡化操作程序;

(二)封閉運行:續貸資金直接用于償還原貸款,不用于 1

其他用途;

(三)名單制管理:續貸業務應實行名單制管理,未納入名單范圍的客戶不得辦理續貸業務。

第二章 適用對象和條件

第五條 續貸業務適用的對象為專注實體經濟、資質良好的小微企業貸款客戶(含個體工商戶)。

第六條 申請辦理續貸業務的借款人,必須符合以下條件:

(一)企業經營依法合規,所屬行業符合國家法律法規和行業、產業政策要求,無違法違規經營行為;

(二)企業和實際控制人信用良好,在原貸款期限內未發生欠息、挪用貸款等情況,經查詢征信系統無重大違約;

(三)企業生產經營正常,具有持續經營能力和良好的財務狀況,還款能力與還款意愿較強,社會信用良好;

(四)企業主業突出,無跨行業投資房地產、資本市場等行為;

(五)企業負債適度,對外擔保適度;

(六)信用等級A級(含)以上,企業原流動資金貸款為正常類,且符合新發放流動資金貸款條件和標準;

(七)企業主行為規范,未發現有涉賭、涉毒等不良習性,無參與民間高利借貸(包括借入和借出)行為;

(八)符合經辦行社要求的其他條件。

第七條 存在以下情況之一的,不得辦理續貸業務: 2

(一)現有存量貸款已形成逾期或存在未結清利息的;

(二)現有存量貸款雖未欠息,但存在連續2期或累計3期及以上欠息記錄的;

(三)原貸款用途存在違規情況的;

(四)貸款擔保已出現如保證人實際保證能力或抵(質)押物實際價值發生變化等對貸款償還產生不利影響,又不能提供其他有效、足額擔保的;

(五)借款人逃廢債務或惡意欠息;

(六)借款人已資不抵債、瀕臨破產;

(七)借款人賬戶被有關部門凍結、查封、保全的;

(八)借款人存在涉訴案件未結案的;

(九)流動資金貸款以外的其他信貸業務;

(十)經辦行社認定其他禁止辦理續貸的情況。

第八條 經辦行社應對實施續貸操作的小微企業實行“名單制”管理。優先選擇專注于實體經濟、成長性優異、信譽良好的小微企業進入“名單庫”,對于過度擴張、投資于虛擬經濟、不符合國家產業發展方向的企業應排除在外。

入“名單庫”企業采取分支機構推薦、聯社(總行)認定的遴選模式?!懊麊螏臁睂嵭袆討B管理,對不符合條件的入庫企業應及時退出。

第三章 操作要點

第九條 續貸業務僅適用于小微企業流動資金貸款。 3

第十條 續貸額度根據借款人生產經營的規模、風險狀況合理確定,但最高不得超過原貸款額度。

第十一條 續貸期限根據小微企業生產經營周期、特點等因素合理設定。

第十二條 續貸利率由經辦行社結合自身利率定價制度,由借貸雙方協商確定。

第十三條 對 “名單庫”內小微企業,可采取以下措施開展續貸操作:

第十四條 實施續貸操作的貸款,新發放貸款不超過擬歸還貸款金額,貸款用途須按如下填寫:償還***合同項下借款。

第四章 續貸受理、審查與審批

第十五條 有續貸需求的客戶須在原貸款到期前1個月提出書面續貸申請,明確借款用途為償還***(原合同編號)合同項下借款,并按經辦行社的要求提供相關資料,資料范圍應滿足**銀行相關制度規定。

第十六條 經辦行社除視同新增貸款業務如實開展貸前調查和風險評價,多渠道掌據借款人經營狀況、對外融資和擔保情況,還應重點調查以下內容:

(一)深入調查、分析即時清收與續貸的利弊,最大限度化解風險和滿足借款人實際生產經營需要;

(二)詳細說明原貸款相關情況、不能按期歸還的原因、辦理續貸的理由及風險控制措施等內容。

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第十七條 經辦行社除嚴格按照新增貸款的業務流程進行審查審批,同時關注以下事項:

(一)借款人是否符合本辦法所要求符合的條件;

(二)著重分析續貸的必要性、合規性、預期風險變化情況。

第五章 合同簽訂及發放

第十八條 對審批通過的續貸業務,在落實審批意見后,經辦行社必須與借款人重新簽訂借款合同。同時,借款合同、借據等相關文本的“貸款用途”一欄明確填寫“本貸款用于償還×××(原合同編號)合同項下借款”。

第十九條 續貸業務必須與擔保人重新簽訂擔保合同,有效落實擔保手續,同時必須做到以下幾點:

(一)擔保措施必須等同或優于原貸款的擔保。

(二)必須通過合同載明等方式書面告知擔保人續貸之事實,擔保應予確認并書面同意提供擔保。

(三)抵、質押合同簽訂后,應重新辦理合法抵、質押登記手續。

(四)對于延續原抵押物的擔保,辦理續貸業務時必須采用第二順位抵押的方式(即:經辦行社與借款人簽訂新的借款合同和抵押合同后,在第一順位抵押權未注銷的情況下,進行二次順位抵押。抵押登記手續完成后,為企業發放新的流動資金貸款用于歸還原有貸款,并注銷原抵押擔保關系,第二順位 5

第十七條 經辦行社除嚴格按照新增貸款的業務流程進行審查審批,同時關注以下事項:

(一)借款人是否符合本辦法所要求符合的條件;

(二)著重分析續貸的必要性、合規性、預期風險變化情況。

第五章 合同簽訂及發放

第十八條 對審批通過的續貸業務,在落實審批意見后,經辦行社必須與借款人重新簽訂借款合同。同時,借款合同、借據等相關文本的“貸款用途”一欄明確填寫“本貸款用于償還×××(原合同編號)合同項下借款”。

第十九條 續貸業務必須與擔保人重新簽訂擔保合同,有效落實擔保手續,同時必須做到以下幾點:

(一)擔保措施必須等同或優于原貸款的擔保。

(二)必須通過合同載明等方式書面告知擔保人續貸之事實,擔保應予確認并書面同意提供擔保。

(三)抵、質押合同簽訂后,應重新辦理合法抵、質押登記手續。

(四)對于延續原抵押物的擔保,辦理續貸業務時必須采用第二順位抵押的方式(即:經辦行社與借款人簽訂新的借款合同和抵押合同后,在第一順位抵押權未注銷的情況下,進行二次順位抵押。抵押登記手續完成后,為企業發放新的流動資金貸款用于歸還原有貸款,并注銷原抵押擔保關系,第二順位 5

抵押權自動變更為第一順位抵押權)。

(五)辦理順位抵押登記時,必須要確保抵押物不存在查封、扣押、凍結等情況。

(六)除經辦行社外,原則上同一抵押物上不存在其他抵押權人。

第二十條 放款部門對相關合同和登記等手續審核無誤后,方可辦理貸款發放手續。

第二十一條 新發放的流動資金貸款實行封閉運行,貸款發放后即直接用于償還原貸款。

第六章 續貸業務管理

第二十二條 經辦行社應按《**銀行公司類貸款管理辦法》的相關規定進行貸后檢查,在對借款人進行經常性查訪的基礎上,加大貸后監控力度和頻率,加強對續貸業務的管理,定期分析貸款風險和貸款質量情況,切實防范業務風險。

第二十三條 經辦行社應嚴格按照要求做好貸款風險分類工作。對于入選名單庫的小微企業,在進行續貸操作后,符合正常類標準的,可以劃分為正常類。

第二十四條 對發生以下情況的續貸行為,將按照相關責任追究制度對有關責任人進行嚴肅問責:

(一)為不符合續貸條件的貸款辦理續貸的;

(二)不依法合規辦理續貸手續,導致風險增加的;

(三)通過續貸操作掩蓋貸款的真實風險情況

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(四)不按制度要求操作,擅自降低續貸業務準入條件、簡化操作程序的

(五)續貸后沒有用于歸還原貸款,形成新的風險的;

(六)未按規定進行貸后跟蹤管理并產生風險的;

(七)其他違反續貸管理規定的情況。

第七章 附 則

第二十五條 本辦法由**銀行制定、解釋和修改,未盡事宜,遵照**銀行相關制度執行。

第二十六條 凡有續貸業務需求的行社,須制訂相應的管理辦法或業務實施細則,報**總行備案審核后,方可開辦續貸業務。未經許可,不得開辦。

第二十七條 經辦行社制訂的管理辦法或業務實施細則,必須符合本指引的要求。

第二十八條 本指引自下發之日起施行。

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淘錢寶:小微企業無需還貸即可續貸

淘錢寶:小微企業無需還貸即可續貸

為避免小微企業流動資金周轉中出現的“倒貸”現象,7月24日,銀監會發布新規,允許符合條件的小微企業在銀行辦理續貸,且將續貸貸款按照貸款五級分類符合正常類標準的劃分為正常類。 目前在銀行設置的銀行業流動資金貸款業務,定死了企業的借貸時間,一般為1年,不超過3年。許多企業。貸款到期以后企業先還貸款,然后再重新審批貸款,很多企業需要從外部借助資金來解決這個問題。為了還貸,小微企業只能借助民間資本資金,包括擔保公司、民間資本等中介機構來“倒貸”。但這又隱藏著不少風險,去年就有經營“倒貸”的中介機構,由于沒有‘倒’過去因此而惹上麻煩。 《通知》要求,對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的小微企業,經其主動申請,銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。根據《通知》,申請續貸的小微企業需滿足“信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉貸款為正常類,且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準;銀行業金融機構要求的其他條件?!钡葪l件。

目前,小微企業面臨的最大問題就是融資難,而此次銀監會的新規頒布,更有利于降低小微企業融資成本,也利于企業擴大經營發展,并且還能降低金融風險。

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小微企業可無縫續貸(政策速遞)

小微企業可無縫續貸(政策速遞)

銀監會近日出臺《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》,解決小微企業倒貸問題,降低小微企業融資成本?!锻ㄖ芬?,銀行業金融機構創新小微企業流動資金貸款服務模式,對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的小微企業,提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審,對符合條件的小微企業,在原流動資金周轉貸款到期前辦理續貸。

《通知》規定,能提前辦理續貸的小微企業需要滿足以下條件:依法合規經營;生產經營正常,具有持續經營能力和良好的財務狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉貸款為正常類,且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準等。

《通知》規定,銀行業金融機構對小微企業續貸的,應當根據企業經營狀況,嚴格按照貸款五級風險分類基本原則、分類標準,充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素,合理確定續貸貸款的風險分類;符合正常類標準的,應當劃為正常類。 除了“無縫續貸”外,《通知》要求銀行業金融機構要根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素,合理設定流動資金貸款期限,提高貸款期限與小微企業生產經營周期的匹配度。其次,要豐富完善貸款品種,科學運用循環貸款、年審制貸款等業務品種,合理采取分期還款等靈活的還款方式,提高小微企業使用貸款資金的便利程度,減輕小微企業一次性還款壓力。

在優化小微企業融資的同時,仍然要加強貸款風險管理。針對續貸業務,《通知》要求銀行業金融機構做好貸款全流程管理,包括多渠道掌握小微企業信息,確保符合新發放貸款條件,加強對續貸業務的內部控制,在信貸系統內單獨標識續貸貸款,加大貸后管理力度,做好對客戶的實地調查回訪,動態關注借款人經營、財務及資金流向狀況,提高對續貸貸款的風險分類的檢查評估頻率,防止人為操縱貸款風險分類等。

此前,小微企業流動資金貸款存在生產經營周期與貸款期限不匹配的問題,部分小微企業需要通過外部高息融資來解決資金周轉問題,“倒貸”既增加了小微企業融資成本,也影響了企業正常生產經營。

據銀監會相關負責人介紹,《通知》督促和引導銀行業完善對小微企業流動資金貸款服務,有利于提高小微企業流動資金貸款可獲得性,減輕小微企業財務負擔,引導民間融資健康發展,也有利于銀行業金融機構客觀準確判斷小微企業貸款質量,防止銀行員工介入“倒貸”活動所引發的道德風險,有效滿足小微企業金融服務需求。

關于小微企業貸款續貸實施細則

附件

關于小微企業貸款“續貸“實施細則

第一條 為進一步做好小微企業金融服務,著力解決小微企業倒貸問題(借助外部高成本搭橋資金續借貸款),降低小微企業融資成本,推動小微企業健康發展,根據《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》(銀監發

[2014]36號)文件,現制定續貸實施細則。

第二條 續貸是指小微企業流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金需要的小微企業,經其主動申請,我行可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。

第三條 續貸范圍是小微企業貸款。

第四條 小微企業續貸前提條件是:(一)依法合規經營;

(二)生產經營正常,具有持續經營能力和良好的財務狀況;

(三)信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;

(四)原流動資金周轉貸款為正常類,且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準;

(五)信貸資金歸行率15%以上(含);

(六)原流動資金貸款到期前20天提出申請,到期前5天報到總行審查審批;

(七)按新發放貸款流程辦理;

(八)續貸期限不得超過原貸款期限;續貸貸款只能續貸一次;

(九)以下貸款不得續貸:1、擔保公司擔保貸款、林權、機械設備抵押貸款;倉單、商標權、應收賬款、存單質押貸款;2、最高額循環授信已到期貸款;3、貸款本金(或息)已逾期;4、農戶貸款。

第五條 經總行評審不符合續貸要求的,要求小微企業歸還貸款或按其他貸款要求辦理。

第六條 單獨標識續貸貸款,小微企業續貸錄入信貸系統信息,除按新貸款錄入相關信息外,貸款形式欄按“續貸”錄入。

第七條 經總行審批同意續貸后,各支行(中心)在原貸款到期之前要與小微企業簽訂新的借款合同和擔保合同(抵質押合同),至少兩人陪同小微企業到登記部門辦理注銷登記,同時辦理抵押登記(注:為了防止抵押登記風險,可以讓登記部門先受理抵質押登記,然后辦理注銷登記)。他項權利證由各支(中心)到登記部門親自領取,不得由客戶代取。拿到他項權利證后,可以辦理放款手續,通過新發放貸款結清已有貸款(必須通過借款人賬戶)。

第八條 續貸貸款風險防范。要嚴格使用續貸貸款,要多渠道掌握小微企業經營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯關系以及企業主個人資信等信息,客觀準確判斷和識別小微企業風險狀況,對已出現風險的貸款,不得使用續貸,同時要防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸款長用、改變貸款用途;

加大對續貸貸款管理力度,加強對客戶的實地調查回訪,動態關注借款人經營管理、財務及資金流向等狀況,及時做好風險評估和風險預警,如出現嚴重影響貸款償還能力的因素,應及時收回貸款或要求增加擔保,不得繼續申請增加貸款。

第九條 對續貸貸款風險分類。按風險分類基本原則、分類標準,充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素,合理確定續貸款貸款的風險分類;符合正常類標準的,應當劃分為正常類。

第十條 最高額循環貸款在授信期限內,可以比照“續貸”在當天辦理收款和出賬手續,但至少貸款到期前3天報到總行評審后辦理。

二〇一四年九月九日

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